住宅ローン返済計画

ローンの種類
ローンの返済計画を立てる重要なポイントとしてどのようなローンを組むかがポイントになります。
●全期間固定型
固定型は、その名のとおり全期間の金利が固定されています。将来の返済額に変動がないため、家計の支出が安定するローンといえるでしょう。もし将来的に市場の金利が上昇しても、影響を受けることがありません。
・・・住宅金融公庫、フラット35、一部の民間ローンなど
●変動型
変動型の場合1年に2回、市場の金利に連動して、金利が見直されます。返済額は5年間変わりませんが、金利が変動すると、返済額のうちの元本と利息の割合が変わるのです。5年間の間に金利が上がると、利息分の返済割合が増加し、元金返済にまわりません。また6年目以降返済支払額があがっても、元の返済額の1.25倍までというルールにはなっていますが、金利が上がった分返済額のうちの利息の割合が多くなり、返済しても元金がほとんど支払われずに払っているのは利息だけ、となってしまうことも少なくありません。
変動型は現在の超低金利の恩恵を受けられるため、返済額を抑えられるメリットはあるものの、金利変動のリスクは考えておかなくてはなりません
・・・ほとんどの民間金融機関ローン
●一定期間金利が固定される期間固定変動型
変動型の一種ですが、一定期間の金利が固定されるタイプ。
一般的には1年、3年、5年、10年といった期間が設定されていて、固定期間が長いほど金利が高くなります。固定期間中の金利は変わらず、固定期間終了後、その時点での金利が適用になります。注意しなければならないのは、変動型と違い、返済額が上がっても上限1.25倍までというルールがないこと、一定の固定期間が終わったら基本的には変動型となること、固定期間中の繰り上げ返済は手数料が高いということ。

返済額の基準
それぞれの金融機関でローンの返済計画書が作成されますが、フラット３５を例に挙げると、
「毎月返済額の4倍以上の月収（必要月収）がある方」という条件があります。
単純に計算して、収入の２５％の割合でローンの返済にあてることが、基準となります。

返済期間
住宅ローンの返済計画は、ほとんどが35年返済です。各金融機関で設定されている最長の借入れ期間が35年なので、年数を長く設定してより多くの借入れを可能にするためだそうです。
しかし、ローンの返済期間は短いほど金利負担が減り、総支払額が少なくて済みます。自分のライフスタイル・収入などを良く考慮して、短く出来る人は、可能な限り短く設定することが良いと思います。

住宅ローンの返済イメージは5つのステップで簡単に描くことができます。
１．現在の支払・貯蓄状況を確認する
２．住居関係の支払い年間予算を算出する
３．住宅ローンの返済予算を算出する
４．借入金額を計算する
５．物件購入予算を立てる
住宅購入の最初のステップは、購入予算を決めることです。借りられる金額は金融機関に相談すれば教えてくれますが、返せる額とは異なります。返せる額については、自分自身でしっかりと検討する必要があります。無理のない購入予算を立てることが重要になります。